Комплаенс в банке: какие вопросы задают проверяющие и как минимизировать риски отказа

Банковский комплаенс — это процесс, при котором финансовые организации проверяют своих клиентов на благонадежность. Процесс комплаенса в банке обычно включает в себя несколько основных этапов.

Сначала финансовая организация запрашивает у клиента данные, необходимые для его идентификации, — удостоверение личности, сведения о роде занятий и источниках дохода, данные о структуре собственности и бенефициарах компании, которой владеет или управляет персона. Специалисты могут запросить и другие документы. Собранная информация проверяется на предмет возможных расхождений и несоответствий.

На следующем этапе комплаенс-процедуры проводится анализ предоставленных сведений (CDD). На их основе составляется профиль клиента и оцениваются риски взаимодействия с ним. Для этого используется широкий спектр источников:

• международные базы данных World-Check и Risk & Compliance от Dow Jones
• базы данных, содержащие информацию о судимости, соблюдении налогового законодательства, административных правонарушениях, банкротстве и др.
• открытые источники (интернет, СМИ и соцсети)

Особое внимание при проведении комплаенса в банке уделяется публичной информации, способной указывать на повышенные риски: упоминания в связи с расследованиями, судебными разбирательствами, критическими публикациями в прессе.

Примечательно, что в своей работе комплаенс-специалисты опираются на сведения, которые можно найти по запросу имени персоны на первой странице поисковых систем. Как правило, они пользуются глобальным поиском Google и поисковиками страны происхождения клиента или его капитала — в случае с российскими бизнесменами, топ-менеджерами и политически значимыми лицами изучаются результаты выдачи Яндекса.

В итоге всего вышеперечисленного комплекса мероприятий выносится решение об установлении/продолжении отношений с клиентом. Если риски признаются высокими, любой банк — особенно зарубежный — может:

• запросить дополнительные документы и пояснения
• установить ограничения на проводимые операции
• отказать в открытии счета, прекратить обслуживание и предоставление любых услуг без объяснения причин

Решение принимается риск-менеджерами финансового института на основании внутренней политики и правил финансовой организации. В зарубежных банках комплаенс-процедуры являются обязательным условием для открытия счета потенциальным российским клиентам.

Фундаментальные компоненты банковского комплаенса, обеспечивающие соблюдение регуляторных требований, защиту репутации банка и минимизацию рисков вовлечения в противоправную деятельность, — процедуры KYC и Due Diligence.

KYC (Know Your Custome или «знай своего клиента») — это процедура идентификации и верификации личности клиента, которая является обязательной для финансовых институтов в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Процесс KYC включает в себя сбор и анализ основных идентификационных данных клиента, таких как имя, адрес, дата рождения и документы, удостоверяющие личность. Кроме того, перед открытием счета и принятии решения о предоставлении других услуг банки проверяют клиентов на предмет наличия негативной информации, связей с политически значимыми лицами (PEP) или нахождения в санкционных списках. Процедура KYC является ключевым элементом комплаенс-проверки, позволяя финансовым институтам минимизировать риски вовлечения в противоправную деятельность и обеспечить соответствие регуляторным требованиям.

Due Diligence (или «должная осмотрительность») — это процесс всесторонней проверки потенциальных клиентов, партнеров или контрагентов перед принятием решения о сотрудничестве или проведении транзакций. Процедура Due Diligence выходит за рамки стандартной идентификации клиента и включает в себя углубленный анализ репутации, деловой активности, финансового состояния и потенциальных рисков, связанных с конкретным лицом или организацией. В рамках комплаенс-проверки банки проводят Due Diligence для выявления возможных признаков мошенничества, коррупции, конфликта интересов или иных факторов, способных нанести ущерб репутации и финансовой стабильности финансового института. Результаты Due Diligence служат основой для принятия решений о начале, продолжении или прекращении деловых отношений с клиентом или контрагентом.

Особое место в комплаенс-процедурах банков занимает база данных World-Check от Thomson Reuters. Она содержит структурированные сведения о миллионах физических и юридических лиц со всего мира, собранные из открытых источников и позволяющие оценить потенциальные риски работы с ними. Именно ею пользуются при проведении процедур KYC и Due Diligence.

По данным самой компании, World-Check охватывает клиентов более чем в 170 странах, предоставляя информацию о лицах, подозреваемых или осужденных в связи с финансовыми преступлениями, коррупцией, терроризмом, организованной преступностью и т.д. Базой пользуются более 40 000 ведущих компаний (в том числе 49 из 50 крупнейших финансовых институтов) и около 300 правительственных структур по всему миру.

Принимая решение о сотрудничестве с клиентом, комплаенс-специалисты опираются в том числе на сведения из World-Check. Причем зачастую даже не сам факт наличия клиента в этой базе, но и характер и контекст упоминания его там могут стать основанием для отказа в открытии счета и предоставлении любого другого вида обслуживания.

Важно понимать, что информация в World-Check собирается из общедоступных публикаций в СМИ и интернете — доступа к закрытым источникам сведений у аналитиков базы нет. В «черный список» могут попасть даже лица, которые не совершали преступлений, но просто упоминались в негативном ключе — независимо от того, насколько правдива такого рода информация и насколько надежный ресурс ее опубликовал.

Фактически любой материал, ставящий под сомнение добропорядочность человека или компании, может стать поводом для включения в World-Check. При этом оценка достоверности и актуальности обнаруженных в интернете сведений аналитиками базы не проводится вовсе или проводится весьма поверхностно.

Поэтому далеко не всегда попадание в эту базу обоснованно и корректно отражает реальное положение дел. Известны случаи, когда в списки World-Check включались благотворительные и религиозные организации, НКО и даже целые финансовые институты просто на основании единичных недостоверных публикаций. Процедура обжалования и исключения из базы в таких случаях крайне сложна, а иногда и вовсе невозможна.

Список неблагонадежных персон, составляемый аналитиками, включает в себя не только высокопоставленных государственных служащих, парламентариев и руководителей компаний с госучастием, как это предполагается в теории для категории PEP в базе данных World-Check. На деле в эту группу зачастую вносятся также родственники и бывшие бизнес-партнеры влиятельных в политическом плане лиц. Сам факт наличия подобных связей уже рассматривается как достаточное основание для подозрений в вовлеченности в коррупцию, легализацию преступных доходов и прочие противозаконные действия — даже при отсутствии убедительных доказательств со стороны World-Check. По отношению к фигурантам базы автоматически применяется принцип презумпции виновности.

Несмотря на декларируемую тщательность отбора и проверки информации, в реальности попасть в World-Check может практически любой человек или компания. Причем вероятность этого возрастает, если вы:

• занимаете заметное положение в бизнесе или общественной жизни
• имеете деловые контакты и связи в разных странах
• упоминались в СМИ в связи с судебными разбирательствами, даже если были признаны невиновным или проходили в качестве свидетеля
• входили в руководство подсанкционных компаний — даже если покинули пост до введения ограничений против них
• имеете статус политически значимой персоны (PEP)

В итоге получается, что добросовестный гражданин или компания могут столкнуться с необоснованными отказами в обслуживании со стороны зарубежных банков просто из-за наличия неактуальной или непроверенной негативной информации в базах данных.

Примером такого необоснованного подхода может служить случай из российской действительности. При проведении проверки на добропорядочность гражданина РФ специалисты World-Check обнаружили информацию о его покойном отце, занимавшемся в период существования СССР частной предпринимательской деятельностью в сфере торговли, что в то время считалось противозаконным. Этот факт стал поводом для включения сына предпринимателя в перечень лиц, связанных с криминалом, что привело к отказу в выдаче ему визы для посещения одного из государств Европы.

Еще один кейс получил широкую огласку. Так, в 2016 году лондонская мечеть, расположенная в районе Финсбери-парк, оказалась в центре резонансного случая, связанного с базой данных World-Check. По ошибке данная религиозная организация была включена в перечень и подверглась санкциям из-за предполагаемых связей с террористическими группировками. Однако в ходе судебного разбирательства выяснились любопытные подробности. Как сообщало независимое британское издание Middle East Eye, практически единственным источником для столь серьезных обвинений послужила статья в общедоступной Википедии, вносить данные в которую может фактически кто угодно.

Адвокаты, представлявшие интересы мечети, продемонстрировали, что досье на их подзащитную было подготовлено «неквалифицированными сотрудниками» World-Check исключительно на основе информации из открытых интернет-ресурсов, главным образом — результатов поисковых запросов в Google. При этом, как отмечается в публикации Middle East Eye, аналитики World-Check не провели тщательного независимого расследования и не предоставили руководству мечети возможности изложить свою позицию по данному вопросу.

Департамент аналитики нашей компании провел обширное исследование, которое показало удручающую реальность: около трети профилей в World-Check содержат неактуальную и недостоверную информацию о персонах — и это действительно грубые ошибки, которые могут привести к очень серьезным последствиям.

Из 150 профилей базы данных World-Check, изученных нашими экспертами, в 50 выявлен ряд критически значимых недостатков, способных оказать негативное влияние на принятие решений при проведении комплаенса в зарубежном банке.

Первая проблема заключается в некорректном присвоении статусов:

• PEP (политически значимое лицо)
• S (персона под санкциями)
• SIC (статус повышенной осмотрительности)
• OB (иные источники информации)

Зачастую основанием для присвоения этих статусов служат публикации на недостоверных или сомнительных интернет-ресурсах. В результате, около 24% профилей имеют пометку «подходит под критерии санкций» без реального внесения персоны в ограничительные списки или обоснования для ее включения в них.

Вторая проблема связана с наличием опечаток, неточностей, ошибочных дат смены должностей и устаревших связей с персонами и компаниями. Проверка сведений на достоверность часто не проводится, а многие профили обновляются крайне редко.

Лишь 2% профилей в World-Check содержат актуальную биографическую информацию о персоне.

При этом банковский комплаенс опирается именно на эти сведения, принимая значимые для людей решения.
Важно понимать: то, что покажет первая страница поисковых сервисов, на которую приходится 99,6% внимания пользователей, во многом зависит от самих бизнесменов и топ-менеджеров. Разница между успехом и провалом может заключаться в грамотно сформированном образе в интернет-пространстве — том самом Цифровом профиле, о котором сегодня начали задумываться представители бизнеса.

К сожалению, полностью исключить вероятность попадания в базы данных вроде World-Check практически невозможно. Однако каждая компания и каждый человек могут предпринять ряд действий, чтобы снизить такие риски и повысить свои шансы на положительное решение при прохождении комплаенса в банке.

1. Аудит открытой информации

Первым делом необходимо провести тщательный аудит всей общедоступной информации о себе или своей компании. Это включает:

• публикации в СМИ и интернете
• данные корпоративных реестров
• профили в соцсетях
• резюме на рекрутинговых сайтах
• научные публикации

Цель такой проверки — выявить любые сведения, которые потенциально могут быть использованы для обоснования комплаенс-рисков.

2. Создание положительного информационного фона

Не менее важно позаботиться о формировании благоприятного информационного фона вокруг себя или своей компании. Сюда относится:

• публикация позитивных материалов в авторитетных СМИ
• активное присутствие в профессиональных сообществах и ассоциациях
• выступления на отраслевых мероприятиях
• участие в благотворительных и социально значимых проектах
• развитие личного бренда первых лиц компании

Чем больше в публичном пространстве будет информации, подтверждающей вашу надежность и деловую репутацию, тем ниже вероятность возникновения вопросов при прохождении банковского комплаенса.

3. Документальное подтверждение источников дохода

Ключевая задача комплаенса — убедиться в легальности происхождения средств клиента. Поэтому важно заблаговременно подготовить исчерпывающий пакет документов, подтверждающих источники дохода:

• налоговые декларации
• договоры, контракты
• документы о вступлении в наследство
• иные документы по требованию банка

Способность быстро и полно обосновать законность своих доходов значительно повышает шансы на положительное решение при прохождении комплаенса.

4. Взаимодействие с контрагентами и партнерами

Важно помнить: оценивая риски, банки смотрят не только на самого клиента, но и на его деловые связи. Поэтому необходимо внимательно относиться к выбору контрагентов и:

• проверять их на предмет наличия негативного бэкграунда
• оценивать репутационные риски от сотрудничества
• запрашивать документы, подтверждающие благонадежность
• вводить в договоры защищающие положения

Наличие среди ваших партнеров компаний с плохой репутацией может негативно отразиться на решении банка даже при отсутствии вопросов непосредственно к вам самим.

Учитывая многообразие факторов, влияющих на решение зарубежных банков, и сложность работы с негативной информацией в публичных источниках, имеет смысл прибегнуть к помощи профессиональных консультантов. Формирование Цифрового профиля и его дальнейшая защита в поисковых системах — комплексная задача, с которой могут справиться только эксперты. Это требует профильных знаний и навыков в различных областях — от юриспруденции и работы с информацией до IT.

Лидером рынка в этой области является компания Orion Solutions. Наши услуги включают:

• комплексный аудит репутационных рисков
• формирование и защиту Цифрового профиля в Яндексе и Google в России и других странах — «удаление» нерелевантной информации с первых страниц поисковых систем за счет публикации актуальной и достоверной истории персоны в авторитетных источниках, применение передовых технологий оптимизации, позволяющих целевому контенту удерживать первые позиции в поисковиках
• корректировку и обновление данных в профилях международных баз World-Check и Dow Jones, снятие статусов, оценку и снижение рисков при прохождении комплаенс-процедур

Мы работаем как с физическими лицами, так и с компаниями, помогая минимизировать риски на всех этапах взаимодействия с финансовыми институтами. Среди наших клиентов — владельцы крупного бизнеса, руководители компаний, лица, занимающие высокое положение в обществе. Количество успешно реализованных кейсов — больше 100.

Подводя итог, можно сказать, что банковский комплаенс — это сложный и комплексный процесс оценки рисков, требующий от клиентов готовности раскрывать информацию о себе и своем бизнесе. Некорректное или неполное предоставление данных, наличие не только негативной, но и устаревшей или недостоверной информации в публичных источниках, сотрудничество с ненадежными партнерами — все это может привести к отказу в обслуживании даже для добросовестных клиентов.

Особенную актуальность эти вопросы приобретают при взаимодействии с зарубежными банками. Именно они предъявляют наиболее высокие требования к прозрачности и подтверждению законности бизнеса, активно используя международные базы данных вроде World-Check.

Чтобы минимизировать риски при прохождении комплаенса, частным лицам и компаниям необходимо заблаговременно позаботиться о своей репутации в сети, обеспечив наличие достоверных и актуальных сведений, подтверждающих надежность и добросовестность.

В сложных ситуациях лучше воспользоваться помощью профессиональных консультантов, обладающих необходимыми инструментами и компетенциями для снижения комплаенс-рисков. Опыт экспертов и отработанные методики в сочетании со специально созданными технологиями позволят скорректировать профиль в World-Check и избежать нежелательных последствий.

Открытый и прозрачный бизнес, имеющий безупречную репутацию, не только сможет избежать проблем при работе с банками, но и получит серьезные конкурентные преимущества на рынке. А значит — вопросы подготовки к прохождению комплаенса должны быть в приоритете для любой компании и любого состоятельного человека, заинтересованных в долгосрочном и успешном развитии.