Комплаенс в банке: что это такое и как минимизировать риски отказа

Решая вопрос об открытии счета новому клиенту, банки по всему миру полагаются не только на предоставленные им документы, но и на информацию из независимых источников. Одним из главных инструментов при комплаенс-процедурах в международной финансовой системе является база данных World-Check. Находящиеся там сведения могут напрямую повлиять на решение об отказе в обслуживании. Как работает комплаенс в банке, к каким проблемам могут привести неактуальные данные в интернете и что делать, чтобы минимизировать риски?

Содержание

Что такое банковский комплаенс?

Банковский комплаенс — это процесс, при котором зарубежные финансовые организации проверяют своих клиентов на благонадежность. Это понятие включает в себя соответствие различным нормативным требованиям и стандартам. Основная цель комплаенса в банке — предотвращение вовлечения банка в такую незаконную деятельность, как:
  • отмывание денег и финансирование терроризма (ПОД/ФТ)
  • коррупция
  • работа с политически значимыми лицами (PEP) и подсанкционными компаниями

Комплаенс-контроль выполняет ряд важнейших задач. В их числе — соблюдение норм законодательства в сфере ПОД/ФТ, противодействие мошенничеству и иным финансовым преступлениям, управление комплаенс-рисками, способными нанести ущерб банку. Комплаенс-процедуры позволяют защитить деловую репутацию банка и обеспечить доверие клиентов, партнеров и регуляторов.
Раздел Википедии Фархада Ахмедова 22 февраля 2022 года

Как проводится комплаенс-проверка

Процесс комплаенса в банке обычно включает в себя несколько основных этапов.
Сначала финансовая организация запрашивает у клиента данные, необходимые для его идентификации, — удостоверение личности, сведения о роде занятий и источниках дохода, данные о структуре собственности и бенефициарах компании, которой владеет или управляет персона. Специалисты могут запросить и другие документы. Собранная информация проверяется на предмет возможных расхождений и несоответствий.

На следующем этапе комплаенс-процедуры проводится анализ предоставленных сведений (CDD). На их основе составляется профиль клиента и оцениваются риски взаимодействия с ним. Для этого используется широкий спектр источников:
  • международные базы данных World-Check и Risk & Compliance от Dow Jones
  • государственные и коммерческие базы данных, содержащие информацию о судимости, соблюдении налогового законодательства, административных правонарушениях, банкротстве и др.
  • открытые источники (интернет, СМИ и соцсети)

Особое внимание при проведении комплаенса в банке уделяется публичной информации, способной указывать на повышенные риски: упоминания в связи с расследованиями, судебными разбирательствами, критическими публикациями в прессе.

Примечательно, что в своей работе комплаенс-специалисты опираются на сведения, которые можно найти по запросу имени персоны на первой странице поисковых систем. Как правило, они пользуются глобальным поиском Google и поисковиками страны происхождения клиента или его капитала — в случае с российскими бизнесменами, топ-менеджерами и политически значимыми лицами изучаются результаты выдачи Яндекса.

В итоге всего вышеперечисленного комплекса мероприятий выносится решение об установлении/продолжении отношений с клиентом. Если риски признаются высокими, зарубежный банк может:
  • запросить дополнительные документы и пояснения
  • установить ограничения на проводимые операции
  • отказать в обслуживании без объяснения причин

Решение принимается риск-менеджерами финансового института на основании внутренней политики и правил финансовой организации. В зарубежных банках комплаенс-процедуры являются обязательным условием для открытия счета для потенциальных российских клиентов.
Раздел Википедии Фархада Ахмедова 22 февраля 2022 года

Роль базы данных World-Check

Особое место в комплаенс-процедурах банков занимает база данных World-Check от Thomson Reuters. Она содержит структурированные сведения о миллионах физических и юридических лиц со всего мира, собранные из открытых источников и позволяющие оценить потенциальные риски работы с ними.

По данным самой компании, World-Check охватывает клиентов более чем в 170 странах, предоставляя информацию о лицах, подозреваемых или осужденных в связи с финансовыми преступлениями, коррупцией, терроризмом, организованной преступностью и т.д. Базой пользуются более 40 000 ведущих компаний (в том числе 49 из 50 крупнейших финансовых институтов) и около 300 правительственных структур по всему миру.

Принимая решение о сотрудничестве с клиентом, комплаенс-специалисты опираются в том числе на сведения из World-Check. Причем зачастую даже не сам факт наличия клиента в этой базе, но и характер и контекст упоминания его там могут стать основанием для отказа в открытии счета и предоставлении любого другого вида обслуживания.

Как оказаться в World-Check?

Важно понимать, что информация в World-Check собирается не из закрытых источников, а из общедоступных публикаций в СМИ и интернете — доступа к другим источникам сведений у аналитиков базы нет. При этом в «черный список» неблагонадежных могут попасть даже те лица, которые не совершали преступлений, но просто упоминались в негативном ключе.
Фактически любой материал, ставящий под сомнение добропорядочность человека или компании, может стать поводом для включения в World-Check. Это могут быть публикации о причастности к коррупции, финансовым нарушениям, уголовным делам, или даже политически мотивированные «вбросы» и непроверенные обвинения. При этом оценка достоверности и актуальности обнаруженных в интернете сведений аналитиками базы не проводится вовсе или проводится поверхностно.

Поэтому далеко не всегда попадание в эту базу обоснованно и корректно отражает реальное положение дел. Известны случаи, когда в базу World-Check включались благотворительные и религиозные организации, НКО и даже целые финансовые институты просто на основании единичных недостоверных публикаций. Процедура обжалования и исключения из базы в таких случаях крайне сложна, а иногда и вовсе невозможна.

Список неблагонадежных персон, составляемый аналитиками, включает в себя не только высокопоставленных государственных служащих, парламентариев и руководителей компаний с госучастием, как это предполагается в теории для категории PEP в базе данных World-Check. На деле, в эту группу зачастую вносятся также родственники и бывшие бизнес-партнеры влиятельных в политическом плане лиц. Сам факт наличия подобных связей уже рассматривается как достаточное основание для подозрений в вовлеченности в коррупцию, легализацию преступных доходов и прочие противозаконные действия, даже при отсутствии убедительных доказательств со стороны World-Check. По отношению к фигурантам базы автоматически применяется принцип презумпции виновности.

Примеры

Примером такого необоснованного подхода может служить случай из российской действительности. При проведении проверки на добропорядочность гражданина РФ специалисты World-Check обнаружили информацию о его покойном отце, занимавшемся в период существования СССР частной предпринимательской деятельностью в сфере торговли, что в то время считалось противозаконным. Этот факт стал поводом для включения сына предпринимателя в перечень лиц, связанных с криминалом, что привело к отказу в выдаче ему визы для посещения одного из государств Европы.

Еще один кейс получил широкую огласку. Так, в 2016 году лондонская мечеть, расположенная в районе Финсбери-парк, оказалась в центре резонансного случая, связанного с базой данных World-Check. По ошибке данная религиозная организация была включена в перечень и подверглась санкциям из-за предполагаемых связей с террористическими группировками. Однако в ходе судебного разбирательства выяснились любопытные подробности. Как сообщало независимое британское издание Middle East Eye, практически единственным источником для столь серьезных обвинений послужила общедоступная Википедия, вносить данные в которую может фактически кто угодно.

Адвокаты, представлявшие интересы мечети, продемонстрировали, что досье на их подзащитную было подготовлено «неквалифицированными сотрудниками» World-Check исключительно на основе информации из открытых интернет-ресурсов, главным образом — результатов поисковых запросов в Google. При этом, как отмечается в публикации Middle East Eye, аналитики World-Check не провели тщательного независимого расследования и не предоставили руководству мечети возможности изложить свою позицию по данному вопросу.

Департамент аналитики нашей компании провел специальное исследование, которое показало удручающую реальность: около трети профилей в World-Check содержат неактуальную и недостоверную информацию о персонах. Только 2% записей в базе данных отражают реальность. При этом банковский комплаенс опирается именно на эти сведения, принимая значимые для людей решения..
Раздел Википедии Фархада Ахмедова 22 февраля 2022 года

Раздел Википедии Фархада Ахмедова 22 февраля 2022 года

Критерии включения в "Кремлевский список"

Критерии включения в "Кремлевский список"

Риски для благонадежных клиентов

Несмотря на декларируемую тщательность отбора и проверки информации, в реальности попасть в World-Check может практически любой человек или компания. Причем вероятность этого возрастает, если вы:
  • занимаете заметное положение в бизнесе или общественной жизни
  • имеете деловые контакты и связи в разных странах
  • упоминались в СМИ в связи с судебными разбирательствами, даже если были признаны невиновным или проходили в качестве свидетеля
  • входили в руководство подсанкционных компаний — даже если покинули пост до введения ограничений против них
  • имеете статус политически значимой персоны (PEP)

В итоге получается, что добросовестный гражданин или компания могут столкнуться с необоснованными отказами в обслуживании со стороны зарубежных банков просто из-за наличия неактуальной или непроверенной негативной информации в базах данных.

Как минимизировать риски при прохождении комплаенса

К сожалению, полностью исключить вероятность попадания в базы данных вроде World-Check практически невозможно. Однако каждая компания и каждый человек могут предпринять ряд действий, чтобы снизить такие риски и повысить свои шансы на положительное решение при прохождении комплаенса в банке.

1. Аудит открытой информации

Первым делом необходимо провести тщательный аудит всей общедоступной информации о себе или своей компании. Это включает:
  • публикации в СМИ и интернете
  • данные корпоративных реестров
  • профили в соцсетях
  • резюме на рекрутинговых сайтах
  • научные публикации

Цель такой проверки — выявить любые сведения, которые потенциально могут быть использованы для обоснования комплаенс-рисков.

2. Создание положительного информационного фона

Не менее важно позаботиться о формировании благоприятного информационного фона вокруг себя или своей компании. Сюда относится:
  • публикация позитивных материалов в авторитетных СМИ
  • активное присутствие в профессиональных сообществах и ассоциациях
  • выступления на отраслевых мероприятиях
  • участие в благотворительных и социально значимых проектах
  • развитие личного бренда первых лиц компании

Чем больше в публичном пространстве будет информации, подтверждающей вашу надежность и деловую репутацию, тем ниже вероятность возникновения вопросов при прохождении банковского комплаенса.

3. Документальное подтверждение источников дохода

Ключевая задача комплаенса — убедиться в легальности происхождения средств клиента. Поэтому важно заблаговременно подготовить исчерпывающий пакет документов, подтверждающих источники дохода:
  • налоговые декларации
  • договоры, контракты
  • документы о вступлении в наследство
  • иные документы по требованию банка

Способность быстро и полно обосновать законность своих доходов значительно повышает шансы на положительное решение при прохождении комплаенса.

4. Взаимодействие с контрагентами и партнерами

Важно помнить: оценивая риски, банки смотрят не только на самого клиента, но и на его деловые связи. Поэтому необходимо внимательно относиться к выбору контрагентов и:
  • проверять их на предмет наличия негативного бэкграунда
  • оценивать репутационные риски от сотрудничества
  • запрашивать документы, подтверждающие благонадежность
  • вводить в договоры защищающие положения

Наличие среди ваших партнеров компаний с плохой репутацией может негативно отразиться на решении банка даже при отсутствии вопросов непосредственно к вам самим.
Отрывок из книги Proof of Corruption блогера Сета Абрамсона

Отрывок из книги Proof of Corruption блогера Сета Абрамсона

Профессиональная помощь в прохождении комплаенса

Учитывая многообразие факторов, влияющих на решение банков, и сложность работы с негативной информацией в публичных источниках, имеет смысл прибегнуть к помощи профессиональных консультантов.

Лидером рынка в этой области является компания Orion Solutions. Наши услуги включают:
  • Комплексный аудит репутационных рисков
  • Подготовку досье и характеристик для предоставления в банки
  • Удаление недостоверной информации из публичных баз данных
  • Создание положительного информационного фона в СМИ и сети Интернет
  • Разработку стратегии информационной защиты

Мы работаем как с физическими лицами, так и с компаниями, помогая минимизировать риски на всех этапах взаимодействия с финансовыми институтами. Среди наших клиентов — владельцы крупного бизнеса, руководители компаний, лица, занимающие высокое положение в обществе.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что банковский комплаенс — это сложный и комплексный процесс оценки рисков, требующий от клиентов готовности раскрывать информацию о себе и своем бизнесе. Некорректное или неполное предоставление данных, наличие негативной информации в публичных источниках, сотрудничество с ненадежными партнерами — все это может привести к отказу в обслуживании даже для добросовестных клиентов.

Особенную актуальность эти вопросы приобретают при взаимодействии с зарубежными банками. Именно они предъявляют наиболее высокие требования к прозрачности и подтверждению законности бизнеса, активно используя международные базы данных вроде World-Check.

Чтобы минимизировать риски при прохождении комплаенса, частным лицам и компаниям необходимо заблаговременно позаботиться о своей репутации в сети, обеспечив наличие достоверной и актуальной информации, подтверждающей надежность и добросовестность. В сложных ситуациях имеет смысл воспользоваться помощью профессиональных консультантов, таких как Orion Solutions, обладающих необходимыми инструментами и компетенциями для снижения комплаенс-рисков.

Ведь открытый и прозрачный бизнес, имеющий безупречную репутацию, не только сможет избежать проблем при работе с банками, но и получит серьезные конкурентные преимущества на рынке. А значит - вопросы подготовки к прохождению комплаенса должны быть в приоритете для любой компании и любого состоятельного человека, заинтересованных в долгосрочном и успешном развитии.